尚诺公司创立于2003年，是专业致力于个人信贷领域的综合服务集团，其业务涵盖银行最重要的两大个人信贷产品——信用卡和房贷。2005年，尚诺创办“我爱卡”网站；2007年12月战略合并安家世行，将其业务范畴由信用卡扩展到房贷产品。2008年，尚诺被评为年度“未来之星——最具成长性的新兴企业”。近日，尚诺集团董事长涂志云接受了本刊记者专访，为读者们解读中国金融服务界这颗未来之星的成长之路，以及中国个人信贷市场的发展前景。

　　 涂志云——专注中国个人信贷领域

　　涂志云：1993年，从美国加州大学伯克利分校工商管理硕士商学院毕业后，加入了(Fair Isaac)消费信贷风险管理咨询公司，在此期间开发了FICO信用局评分系统，这个系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。2005年，涂志云在中国创办尚诺集团控股公司和尚诺科技公司。2006年10月，欧美同学会商会和北京青年报社共同举办2006“中国十大海归创业新锐人物评选”，涂志云成功当选。

　　中日传播：首先请您和读者一同分享您的创业历程。

　　涂志云：我在斯坦福读书期间加入了师兄创办的Digital Impact公司, 一起把公司做上市。我回国后曾任美国TransUnion信用局与澳洲信用局Baycorp Advantage合资公司Trans UnionAdvantage(TUA)决策产品部大中华区首席顾问。2003年开始筹备创办尚诺集团。我做的工作都是在个人信贷消费管理和数据库营销方面的工作。在国外，个人消费信贷涵盖几个大的金融产品，主要的就是信用卡、个人贷款、汽车贷款、房屋贷款，这些信贷产品其实是推动国家经济发展最主要的金融产品。因为在国外这些金融产品所占的市场份额和利润在整个银行界可以占到60——70%以上。在中国非常少了，特别是信用卡的发展，过去美国用了几十年的时间，而我们中国只有几年的时间。所以我回国以后主要做信用卡（我爱卡网站）和房贷业务（安家世行）。

　　我爱卡——致力于成为中国个人信贷门户

　　2005年11月，尚诺公司创建了国内第一家信用卡门户网站“我爱卡”(www.51credit.com)，为广大消费者提供了在线信用卡咨询、比较、申请、消费及其它增值服务，同时在全国25个城市进行信用卡推广，打造了国内领先的信用卡整合营销服务平台。2007年，尚诺集团完成了1000万美元的融资，这轮投资由软银中印集团Bodhi投资基金主投，SIG基金及eGarden基金跟投。能够获得世界级投资机构的青睐，这不仅显示了世界资本对中国信用卡市场的信心，更向业界展示了尚诺集团突出的市场业绩和发展潜力。

　　中日传播：我爱卡网站是中国第一家能够在网上直接申请信用卡的网站，请您介绍一下网站的发展现状。

　　涂志云：我爱卡网站是目前中国唯一一家能够真正市场化运作的商业信用卡门户，将来我们会把它拓展到个人信贷的门户。目前我爱卡网站的内容包含了银行产品的搜索、网上信用卡直接申请、相关的信用卡的资讯，以及互动社区。我们正在研发一个2.0的版本，这会使我们未来的服务更加到位。每年有几十万人通过我爱卡网站申请信用卡，我觉得网上申请永远都是信用卡申请的渠道之一，我坚信网上申请这些人群永远都是银行最好的客户。他们是自发主动的，并且经过检索的。他一旦确认申请某家银行的信用卡（如果确认他不是虚假申请的话），最好是立即、马上地服务好他，因为他对这家银行的忠诚度是高的。中国现在有近亿网民，是未来5到10年中最好的、最有利润的潜在信用卡客户。网上申请一般都是年轻人，有较高的教育程度，收入中等，这些人群的特点是：第一，他是有成长性的；第二，他需要钱；第三，他很爱护自己的信用。他在网上看了那么多的产品，然后选择了这款信用卡，表示他适合这款信用卡，而且这些人未来的潜力是最好的。所以这些人一定是银行最优质、利润度最高的客户。我们做过比较，比如其他渠道的活跃度可能是30－40%，那么网上申请的活跃度是92%。我们网站的定位是服务于大家整个信贷周期的需求。一般大家在成长中，第一个信贷产品一般就是信用卡，第二个产品可能就是分期付款，或个人贷款；第三个是车贷；第四个是房贷；第五个是房屋做抵押贷款。随着个人信贷的发展，一个人会一辈子都不停地在跟银行借钱。我们希望能成为陪伴消费者整个一生的个人信贷机构。

　　中日传播：我爱卡网站与银行展开了哪些领域的合作？
　
　　涂志云：首先我们通过我爱卡网站帮助银行做整体品牌的推广，通过专门做的网页、广告投放，以及向我们的两三百万的我爱卡会员每月发送两次电子期刊进行宣传，通过这种方式帮助银行在网上把品牌推广出去，做网上的调研等等；另一方面，我们与银行的接口是直接的，把会员的申请直接送到银行去。现在我爱卡网站有6-8家银行可以直接在网上申请信用卡。我爱卡网站不仅仅能为消费者解疑答惑，而且可以帮助消费者对信用卡产品进行比较。同时，我们也也会配合一些线下的互动活动。我们在全国有上千人的团队为消费者办理信用卡提供上门服务，另一方面，我们协助银行开发商户。比如在后海有30多家我们精选的商户，是中行的信用卡商户，而中行的信用卡用户在后海可以获得很多的折扣。

　　中日传播：2008年，尚诺被评为年度“未来之星———最具成长性的新兴企业”，您对尚诺公司的未来有怎样的期望？
涂志云：尚诺以后在信用卡、个人信贷、房贷、车贷，都要全面发展，这里面的空间很大，我自己也在不断地学习思考很多的问题。对我们来说，如何找到一个最优的模式是很关键的。尚诺公司在未来会加速在信用卡和房贷产品服务领域的布局，与银行深度合作，在全国范围内开展个人信贷产品营销服务，为用户提供更加优质的产品和服务。

　　银行业——在信贷领域走向成熟

　　中日传播：请您展望一下中国信用卡市场的未来。

　　涂志云：中国市场基本还是一个比较空白的市场，如果把中国和美国市场的成熟度比较，中国可能也就是10%左右。银行也在一个不断的学习过程中，它产品设计、市场分析、风险管理、成本管理以及客户服务能力都要提高。现在每家银行都有几十种甚至上百种产品，银行知道哪些产品是好的，谁在用哪些产品，什么时候用，用在哪里，那就是抓住这样的人群，再找这样的人群进行营销。中国银行基本上已经从粗放型的“跑马圈地”转变到了“精耕细作”。未来银行的发卡量、交易量一定是会上去的，普及率、利润率会上升，市场走向成熟。信用卡作为一种金融产品的优势非常明显，它是没有办法可以被替代的。未来银行里最主流的产品之一是信用卡。但是在我们中国来说，目前信用卡的贡献度、资产规模在任何银行里都是比较少的，而且是大部分银行的信用卡业务是亏损的。我相信中国一定会找到独特的办法使它盈利的。